משכנתא גישור בחדלות פירעון  – האם ניתן לקבל משכנתא גם לאחר פשיטת רגל?

חדלות פירעון או פשיטת רגל אינן בהכרח סוף הדרך עבור מי שמעוניין לרכוש דירה או לשפר את מצבו הכלכלי. בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מסיימים הליך של חדלות פירעון, משקמים את מצבם הפיננסי ומבקשים לחזור לשוק הנדל”ן. במקרים רבים עולה השאלה האם ניתן לקבל משכנתא בפשיטת רגל או לאחר סיום ההליך, והאם ניתן להיעזר בפתרון של משכנתא גישור בחדלות פירעון.

התשובה היא שכן – אך הדבר תלוי במספר גורמים, ובדרך כלל דורש תכנון מקצועי והתאמת מסלול המימון.

מהי משכנתא גישור?

משכנתא גישור היא הלוואה שנועדה לתת פתרון מימוני זמני עד לקבלת מקור כספי עתידי. הכסף העתידי יכול להגיע ממכירת דירה קיימת, קבלת כספי ירושה, שחרור השקעות, מענקים או כל מקור אחר הצפוי להתקבל בתוך תקופה מוגדרת.

במסגרת הלוואת גישור ניתן לדחות את פירעון הקרן לתקופה שנקבעה מראש, ובחלק מהמקרים לשלם רק את הריבית עד למועד קבלת הכספים.

האם ניתן לקבל משכנתא לאחר חדלות פירעון?

כן. אדם שסיים הליך חדלות פירעון וקיבל הפטר יכול במקרים רבים לקבל משכנתא, אך הבנקים יבחנו מספר פרמטרים חשובים:

• מועד סיום הליך חדלות הפירעון.
• האם ניתן צו הפטר חלוט.
• התנהלות פיננסית לאחר ההפטר.
• הכנסות קבועות ויציבות.
• היעדר חובות חדשים או חריגות בחשבון.
• שיעור ההון העצמי.

ככל שעובר יותר זמן מאז סיום ההליך וההתנהלות הפיננסית תקינה, כך גדלים הסיכויים לקבל אישור למשכנתא.

מתי משכנתא גישור יכולה לסייע?

במקרים רבים אדם שסיים הליך חדלות פירעון מחזיק בנכס שאמור להימכר או צפוי לקבל סכום כסף משמעותי בעתיד הקרוב.

לדוגמה:

• מכירת דירה קיימת.
• חלוקת עיזבון.
• כספים שמתקבלים במסגרת פירוק שיתוף.
• קבלת כספים מחברה או נכס עסקי.

במקרים כאלה ניתן לבחון אפשרות של הלוואת גישור למשכנתא, שתאפשר לבצע את העסקה כבר עכשיו, במקום להמתין חודשים ארוכים עד לקבלת הכסף.

האם הבנקים מאשרים משכנתא בפשיטת רגל?

כאשר הליך חדלות הפירעון עדיין מתנהל, קבלת משכנתא מהבנק היא מורכבת מאוד ולעיתים אינה אפשרית כלל.

לעומת זאת, לאחר קבלת ההפטר ניתן בהחלט להגיש בקשה חדשה. כל בנק בוחן את התיק באופן פרטני בהתאם למדיניות האשראי שלו, כאשר ההחלטה מתקבלת לפי רמת הסיכון של הלווה.

במקרים שבהם הבנק מסרב, ניתן לבחון גם פתרונות מימון חוץ-בנקאיים, בכפוף לבדיקת יכולת ההחזר ולשווי הנכס.

אילו מסמכים יידרשו?

כאשר מגישים בקשה לקבלת משכנתא לאחר חדלות פירעון, בדרך כלל יתבקשו המסמכים הבאים:

• צו הפטר.
• אישור על סיום הליך חדלות הפירעון.
• דפי חשבון בנק.
• תלושי שכר או דוחות הכנסה.
• אישורי יתרות הלוואות.
• חוזה רכישת הדירה.
• מסמכים המעידים על מקור ההון העצמי.

כאשר מדובר במשכנתא גישור, יידרשו גם מסמכים המעידים על מקור הכסף העתידי, כגון הסכם מכר של נכס, צו ירושה או אסמכתאות אחרות.

כיצד ניתן להגדיל את סיכויי האישור?

לפני הגשת הבקשה מומלץ לבצע בדיקה מקדימה של מצב האשראי, להסדיר התחייבויות קיימות ולהימנע מהחזרת הוראות קבע או שיקים. בנוסף, חשוב להציג לבנק תמונה פיננסית יציבה ולהסביר את השינוי שחל מאז סיום הליך חדלות הפירעון.

ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות יכול לסייע בבחירת הגוף המממן המתאים, בהכנת התיק ובהצגת הבקשה באופן שיגדיל את סיכויי האישור.

לסיכום

חדלות פירעון אינה שוללת באופן אוטומטי את האפשרות לקבל משכנתא. לאחר סיום ההליך וקבלת הפטר ניתן במקרים רבים לקבל משכנתא בפשיטת רגל לשעבר, ובנסיבות מסוימות גם להיעזר בפתרון של משכנתא גישור בחדלות פירעון כאשר צפוי להתקבל מקור כספי עתידי.

כל מקרה נבחן לגופו, ולכן חשוב לבצע בדיקת היתכנות מקצועית לפני חתימה על עסקת רכישה. תכנון נכון של מבנה המימון עשוי לאפשר חזרה לשוק הדיור בתנאים המתאימים, גם לאחר תקופה כלכלית מאתגרת.